“一顿饭钱换百万医疗保障。”听起来是不是很动心？近年来，一种俗称“百万医疗险”的保险产品，以低保费、高保额等作为营销手段，迅速蹿红网络。仅今年一季度，互联网健康险签单件数就达4.89亿件。这种看上去像天上掉馅饼的事，靠谱吗？
低保费、高保额成标配
2016年，“百万医疗险”诞生。这种一年买一次的短期健康险，网络投保方便快捷，用几百元钱的保费撬动几百万元保额，一经推出便大受市场欢迎。
“最高600万保额，突破医保限制，癌症无免赔，保住院/特殊门诊，进口药报销。”在某家保险公司的官网上，一款“百万医疗险”打出了这样的广告语。
目前，“百万医疗险”保额的标配通常是：一般医疗保险金100万元以上，癌症医疗保险金100万元以上。理赔范围的标配是：不限社保范围、不限就医原因、不限治疗手段。在服务方面，大多数产品都提供“绿色通道”服务、住院费用垫付、知名专家门诊预约等。
这么诱人的保障承诺，需要多少保费呢？记者对某家公司最新推出的产品进行测算发现，对于有社保的人，30岁时投保需要约300元，40岁时投保约400元，50岁时投保约900元，60岁时投保约1400元。
“保费低、保额高，切中老百姓看病贵的痛点。”南开大学金融学院教授朱铭来说，“百万医疗险”成为“网红”产品，是因为老百姓对医疗健康越来越重视，希望在社保基础上有更高的医疗保障需求。
高保额华而不实
记者了解到，由于多数“百万医疗险”规定必须进入公立医院就医，且赔偿是发生在一年内的医疗费用。因此，发生百万元、千万元医疗费用的概率并不高。
朱铭来说，从实际医疗情况来看，得了大病，一年看病不会花费1000万元。从目前理赔情况看，超过百万元的理赔案例极为罕见，保险公司给出的这种高保额没有现实价值，只是一种营销噱头。
当前“百万医疗险”还存在设计不合理的地方，多数产品设置了1万元免赔额，个人自付部分再扣除1万元免赔额，如果是小病的话，实际上理赔金额并不大。如果属于大病，治疗则是长期的过程，但到了第二年该病种成为既往症，保险公司对既往症通常不保。这就造成了年轻人容易投保但出险率低、而老年人想买却买不了的问题。
一位保险公司高管表示，“做保险的，最要不得的就是忽悠，特别是那些利用专业优势来忽悠的。保险行业形象一直不太好，监管是时候出手，管管那些只会忽悠、打擦边球的人了。”（据新华社北京6月28日）